上線3年多入駐金融機構(gòu)40多家、企業(yè)6.4萬多戶，累計為約2萬家企業(yè)授信710億元、放貸608億元

“常德金融超市”破解融資“難、貴、慢”

　　【改革主題】

　　常德持續(xù)推動金融服務(wù)改革創(chuàng)新，依托“政務(wù)大數(shù)據(jù)+金融科技”，在全省率先打造網(wǎng)絡(luò)化、一站式、高效率、公益性的綜合金融服務(wù)線上平臺“常德金融超市”，有效破解中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。

　　【改革故事】

　　9月，臨澧高新區(qū)南潤新材料科技有限公司，膨潤土生產(chǎn)線正開足馬力生產(chǎn)。

　　年初，受低溫雨雪冰凍天氣影響，該公司兩處廠房倒塌，損失近200萬元?！盀楸M快恢復生產(chǎn)，保障訂單按期完成，我們從常德金融超市申請‘賑災暖心擔’，3個工作日便完成受理、審批、調(diào)查、放款，獲得200萬元擔保貸款資金。”企業(yè)負責人介紹，7月廠房重建完成，目前已全線恢復生產(chǎn)。

　　“有貸款需求，上金融超市”，已成為常德中小微企業(yè)的融資首選。上線3年多，常德金融超市已入駐金融機構(gòu)40多家、企業(yè)6.4萬多戶；累計為約2萬家企業(yè)授信710億元、放貸608億元。

　　依托“智慧城市”，“金融超市”破殼而出

　　過去，常德金融業(yè)聚集功能不強、服務(wù)效能不高，掣肘實體經(jīng)濟發(fā)展。中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題日益凸顯。

　　“常德打造金融服務(wù)平臺金融超市，推動破解金融風險控制能力不到位、信息對稱不平衡、信用建設(shè)不充分的難題?！背５率薪鹑谛庞眯畔⒎?wù)中心主任屈志勇說。

　　2020年12月26日，由常德市政府支持、湖南財鑫集團運營的“常德金融超市”上線運行，面向中小微企業(yè)提供信貸、擔保、股權(quán)投資、債權(quán)融資、供應鏈金融、企業(yè)上市等“一站式”金融服務(wù)。

　　此時距離財鑫集團副總經(jīng)理易勤帶領(lǐng)團隊開始開發(fā)“金融超市”平臺不到半年。

　　“平臺搭建高效，得益于常德完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?！币浊谡f。

　　智能時代，數(shù)據(jù)為王。其中，政務(wù)數(shù)據(jù)又是最權(quán)威最有價值的數(shù)據(jù)。2013年起，常德市強力推動大數(shù)據(jù)事業(yè)發(fā)展。作為國家智慧城市試點城市，常德打造“城市大腦”，集成建設(shè)政府數(shù)據(jù)中心機房、城市大腦運行平臺和智慧應用支撐平臺，推動全市計算資源、存儲資源和網(wǎng)絡(luò)資源大集中，現(xiàn)已歸集77家市直單位及各區(qū)縣（市）的58億條數(shù)據(jù)，發(fā)布數(shù)據(jù)目錄4398個。“政務(wù)大數(shù)據(jù)+金融科技”釋放數(shù)據(jù)要素價值，為金融超市建設(shè)提供了堅實的數(shù)智支撐。

　　今年8月底，財鑫集團的“綜合風控平臺”，在湖南大數(shù)據(jù)交易所完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記，作為我省首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表成果在2024數(shù)博會上發(fā)布，進入數(shù)據(jù)交易市場。常德金融超市運營團隊財鑫數(shù)科，獲“年度最佳數(shù)據(jù)應用場景創(chuàng)新獎”。

　　“360報告”精準畫像，增信授信“一站”辦理

　　8月初，常德市某建材貿(mào)易有限公司急需資金周轉(zhuǎn)，通過常德金融超市在線申請常德農(nóng)村商業(yè)銀行貸款。授權(quán)后10分鐘完成財稅數(shù)據(jù)的采集，2小時生成“企業(yè)360信用報告”。

　　“通過報告，我們了解到企業(yè)綜合信用情況良好。結(jié)合現(xiàn)場實地貸款調(diào)查，最終給出200萬元授信額度?！背５罗r(nóng)商行樟木橋支行負責這筆業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理說，“使用360信用報告，減少了資料收集時間，信貸審批時間縮短約30%?！?/p>

　　“對銀行機構(gòu)來說，放款與否有時在一念之間。盡量讓信息得到科學真實的展示，才能營造良好的金融生態(tài)?！必旜渭瘓F黨委書記、董事長余俞說。以往，在中小微企業(yè)貸款審批業(yè)務(wù)中，銀行盡職調(diào)查面臨材料收集慢、信息不對稱等問題，調(diào)查風險大、周期長、成本高，造成的結(jié)果是銀行“錦上添花”多，“雪中送炭”少。

　　常德金融超市企業(yè)360報告服務(wù)，在獲得企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，采集、加工、整合企業(yè)財稅、發(fā)票、工商、司法等信息，同時基于大數(shù)據(jù)、評分模型，輸出企業(yè)財稅分析報告，實現(xiàn)企業(yè)信用風險可視化。

　　“可以說，360報告一出，企業(yè)在銀行機構(gòu)面前就像‘裸奔’?！必旜渭瘓F副總經(jīng)理易勤說，銀行通過報告，對企業(yè)精準畫像，作出準確的風險定價，提高決策審批效率，降低業(yè)務(wù)風險，減少后顧之憂。

　　財鑫集團借數(shù)字化轉(zhuǎn)型機會，將擔保業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到金融超市線上。企業(yè)在線享受“擔保貸款一條龍”服務(wù)，資金使用率大幅提高。

　　擔保、貸款“走網(wǎng)路不走馬路”，金融機構(gòu)人力物力成本降低，帶來充足的讓利空間。2023年金融超市平臺貸款平均利率4.86%，低于全市小微企業(yè)平均貸款利率100個基點。

　　信貸產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)鏈上做優(yōu)金融服務(wù)

　　“我們從事玻璃深加工，在全市同類企業(yè)中經(jīng)營情況較好?，F(xiàn)在原材料價格低，希望通過貸款囤買原材料，提高競爭力”“我們主要從事糧食種植、加工、銷售，近期計劃擴大糧油深加工基地，急需資金”……9月4日，財鑫集團“金融服務(wù)進園區(qū)暨優(yōu)質(zhì)服務(wù)月”行動走進漢壽，銀行與企業(yè)負責人面對面交談，針對企業(yè)需求，量身設(shè)計融資方案，推介金融超市以及合適的金融產(chǎn)品。

　　持續(xù)上新的數(shù)字化信貸產(chǎn)品，是常德金融超市贏得機構(gòu)與企業(yè)青睞、保持發(fā)展活力的關(guān)鍵。金融超市建立時，蘇州等地已有較為成熟完善的綜合金融服務(wù)平臺，然而該地有大量財政投入做支撐，無法輕易復制。對于內(nèi)陸三線城市常德來說，達到市場化與公益性的平衡，才是持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。開展商業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)平臺創(chuàng)收，為公益性服務(wù)內(nèi)容提供支持，成為金融超市的發(fā)展思路。

　　上線之初，常德金融超市即聯(lián)合市財政局、市人民銀行、市銀保監(jiān)會、銀行及擔保機構(gòu)，合力推出政策性信用產(chǎn)品“信補貸”。金融超市平臺為企業(yè)貸款增信，政府提供“信補資金”。政銀擔合作，讓輕資產(chǎn)小微企業(yè)輕松融資。

　　“依托海量政務(wù)數(shù)據(jù)，以及反面的壞樣本數(shù)據(jù)，我們?yōu)殂y行機構(gòu)業(yè)務(wù)前端構(gòu)建準入模型、風控模型、授信模型、貸后預警模型等，持續(xù)推出科技擔、創(chuàng)業(yè)擔保貸、沅澧閃貸、鑫湘e貸等特色金融服務(wù)產(chǎn)品?！币浊诮榻B。

　　今年，常德金融超市與常德農(nóng)商行合作，進一步探索“去中心化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)”。新產(chǎn)品“德企云鏈”已開發(fā)完成，將于下半年上線。

　　“新的產(chǎn)品不僅僅對單個企業(yè)自身進行考察，而是把企業(yè)置于完整的產(chǎn)業(yè)鏈中。”易勤解釋，“比如一些小微企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)，運營情況較好但因缺乏抵押資產(chǎn)或額度達到上限，無法獲得高額授信，我們可以把企業(yè)的應收賬款作為資金池，由下游企業(yè)向平臺發(fā)起融資申請、定向支付，上下游聯(lián)通，為企業(yè)提供融資服務(wù)，有效解決產(chǎn)業(yè)鏈上游中小企業(yè)的資金占用問題?！?/p>

　　（文/卓萌 趙侗芳）

　　【改革評說】

　　數(shù)智賦能，重塑中小微企業(yè)融資生態(tài)圈

　　湖南文理學院經(jīng)濟與管理學院金融工程系主任 王爾媚

　　中小微企業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的中流砥柱，其穩(wěn)健成長不僅關(guān)乎市場活力的全面迸發(fā)，更是經(jīng)濟增長不可或缺的關(guān)鍵引擎。積極賦能中小微企業(yè)，助力其良性健康發(fā)展，是實現(xiàn)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。

　　常德市以智慧金融為核心，基于集成式大數(shù)據(jù)打造金融超市，為中小微企業(yè)開辟了一條高效便捷的融資渠道，展現(xiàn)了地方金融改革的新氣象。一系列創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的推出，既有效滿足了中小微企業(yè)多樣化的融資需求，又精準提升了信貸投放的風險防控能力。這種以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、以平臺為支撐、以服務(wù)為核心的發(fā)展模式，為常德市金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的支撐。

　　隨著“德企云鏈”等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的推出，常德金融超市有望進一步完善中小微企業(yè)金融服務(wù)體系；依托數(shù)字技術(shù)的強大力量，重構(gòu)金融網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系，優(yōu)化信貸市場資金配置效率，以更加高效、精準的金融服務(wù)，深度賦能實體經(jīng)濟，助力其蓬勃發(fā)展。